意外险包括哪些范围?多少钱一年?怎么赔付?买哪个好?
意外造成的死亡、残疾、受伤,意外险都能管,意外身故伤残赔付钱,因为意外受伤就医可以报销医药费。
意外身故:是指意外身故后,直接赔一笔钱给家人,买了多少保额赔付多少;
意外伤残:因意外导致残疾,按照伤残等级赔付,一般分为10个等级;
意外医疗:意外受伤就医,意外险可以报销合理的医疗费用,赔付保额也是按照投保时的保额为准。
建议大家,买意外险一定要买带有以上三种责任的意外险,因为不管是受伤也好不幸身故或者伤残,都能有一份保障。
意外险对意外的定义是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。所以,自杀、因病导致死亡或伤残都不算意外,只有外来的、无法预料的损伤,才算意外。
强调一下,猝死也非意外,它属于疾病,但是市面上也有意外险会提供猝死保障。
二、意外险的理赔原则
了解到意外险的保障内容后,咱们还必须知道意外险的理赔原则,这一点关系到我们的切身利益。
简单来说,如果意外身故,会直接赔付保额;而如果发生伤残,保险公司会根据伤残的等级,按比例赔付。
这个伤残等级一共分为10级,不要以为10级伤残是最严重的,其实恰恰相反,最严重的是1级,最轻的是10级。
相对应的,赔付比例也分为10级,1级伤残按100%赔付,而10级伤残赔的最少,只有保额的10%。
那伤到什么程度,才算达到最低的10级伤残呢。以骨折为例,胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折才算10级伤残。按照10%赔付,如果保额是50万,就可以得到5万的赔款。
既然1级伤残可以获得全额赔付,那么1级伤残又是什么概念呢?举个例子,颅脑损伤导致植物人状态就是1级伤残,如果购买的意外险保额是50万,就可以得到50万的赔款。可见要得到全额赔款,门槛其实还是挺高的。
如果按照这种标准,那咱们普通轻微的骨折,可能连10级伤残都算不上,是不是没得赔呢?当然不是,这种情况可以用前面说过的意外医疗,治好病后凭发票去报销。
当然,意外还是不发生最好。不过出门在外,意外总是无法预知的,有一份意外险多少会让人安心一些,所以意外险也就成了很多人生命里的第一份保险。
三、意外险该怎么挑选?
1、优选1年期,消费型
意外险的门槛非常低,即使有健康告知也是非常宽松的,长期意外险一般比较贵,一年期的意外险每年都会推出很多有竞争力的产品,一年保费两三百块钱就可以获得100万的身故保障,保额高,下一年有更好的产品,可再购买更好的。
强烈不推荐返还型意外险:返还型保险的本质就是你的保费先借给我投资,我保证投资做的很好,这样一来投资收入可以弥补你万一保险事故发生的理赔承保,以及保险公司的运营成本,满期了我再连本带一点利还给你,可以经过这么多年的通货膨胀,返还的钱早已经不怎么值钱了。
2、意外身故、意外伤残的,保额越高越好
意外身故、意外伤残属于主险,必须纳入保障范围内。对于保额来说,在保障内容相同的情况下,保费越低越好,保额越高越好。
3、意外医疗,优选免赔额低的,报销范围广的
意外医疗保障内容就是报销意外造成的医疗费用,毕竟意外导致身故和伤残的概率比较低,但是导致受伤就医的概率更高。
四、不同人群如何选意外险!
成年人意外险:高保额+意外医疗保障+特殊保障
很多互联网的意外险,价格都是非常便宜的,所以对于家庭经济支柱这类成年人来说,挑选意外险就注意保额,能尽量高一点就尽量高,这样不幸发生意外事故是,能够减少对家庭经济带来的损失。
重点说下众惠大护法成人意外险(至尊版)
保障责任包括:
意外身故/伤残:100万
意外医疗:5万
猝死:50万
意外住院津贴:每天150元的补助(0免赔,最高给付180天,共2.7万)
这么好的保障,只需要298元/年,18-60岁都能购买。
2、小孩意外险,多关注意外医疗保障
小朋友们天生充满好奇心,但是因为年纪小感知能力较弱,缺乏危机意识,可能大人们一不留神就遇到意外伤害,例如跌倒扭伤、磕磕碰碰和烧伤烫伤等,都是常见的意外伤害,所以给小孩子买意意外险要注重意外医疗保障。
在这里,我也给大家推荐一款小孩子比较适合买的意外险。
孩子意外险推荐:选择平安小顽童和大保镖两款
这两款产品保障都是很全面的产品,烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。
如果看重性价比:大保镖少儿版,56 元就能买到 20 万保额,5 万意外医疗、意外100元住院津贴,而且医疗不限社保,性价比非常高。
平安小顽童,报销范围也是不限社保,而且品牌大,网点多,非常值得考虑。
③老年人意外险:注重医疗保障+特别需求
对于老年人来说,买意外险的最大的阻碍就是年龄,一般意外险投保年龄为65岁,65岁以上可能就要买老年人专属意外险,但是保费也不会太贵。除了年龄限制,给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。
老人意外险推荐:中国人寿父母综合意外险
总体来说,中国人寿父母综合意外险这款产品,保额可选,价格便宜,10万保额75岁老人只需要100元。
住院津贴:每日定额80元,每次住院最多给付30天,一个保单年度最多赔付90天。
意外医疗:只限社保内用药,报销比例90%,免赔额100元。非常适合给父母配置上。
老人意外险第二推荐:太平洋好意保-老年意外险
保障责任:
适用人群:50-80岁周岁
投保职业:1-3类或退休人员
重点说下意外医疗部分:报销不限社保,最高保额2万元,100免赔,
经社保结算:100%报销,
未用社保结算:90%报销。
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