请问现在储户如何辨别银行产品是储蓄还是理财？

　　在金融创新时代，各家银行金融产品可谓琳琅满目，对于一般人来说要准确区分还是有一定难度，再加上不良人员的误导销售，有时难免“误入歧途”，从而带来麻烦，甚至损失，因此如何辨别银行产品是储蓄存款还是理财就成了很多人关心的问题。

　　根据多年的从业经验和有关制度规定，现在介绍几个简单而实用的方法。

　　一是看凭证。储蓄存款一定会有凭证，且上面有“存款”字样，包括活期、定期、大额存单，乃至结构性存款等都有凭证，要么是存单存折，要么就是银行卡;而理财类产品一般没有专门的凭证，主要是以银行卡子账户存在，比如理财产品、基金和贵金属等业务。银行会返还一张理财产品协议，但这个协议并不作为支取凭证。

　　二，银行储蓄存款无论多大金额，最多出示出示效身份证件即可，无需风险偏好测评;而理财类产品的购买之前，除了持有身份证件和银行卡之外，按照监管要求，银行必须对投资者进行风险测评，不测评不能购买，且不能对客户销售超过抗风险测评能力以上的产品。

　　三，储蓄存款是固定期限和利率，其收益率以“利率”表示，可以随时支取，包括当天存当天支取，实时到账，没有任何手续费;而理财类产品除封闭型外，一般没有固定期限，其收益率以“预期收益率”或“基准业绩”表示，即收益是浮动的。开放式理财一般有最低持有天数，满足最低持有天数，可以随时赎回，封闭式理财不能提前赎回，同时会收取一定比例的申赎费用;且以上两种产品均不是实时到账，常见T+3到账。

　　四，储蓄存款的交易过程不需要进行“双录”，即现场录音和录像，只需要监控就行了;而理财业务按照监管要求必须全程“双录”，以保证交易的真实、公平和透明。所以，一旦有专人给你录音和录像，并让你大声朗读风险提示时，就该注意了和警惕了，不喜欢和不需要的产品应该当场拒绝，以绝后患。

　　在现实中，最常见的就是有个别银行工作人员(或第三方)为了业绩，把代理保险产品包装成储蓄存款来销售，以夸大预期收益为诱饵，欺骗不明真相的投资者。而代理保险产品最大的缺陷就是收益的不确定性，以及极差的流动性，提前退保按照现金价值计算，很可能会损失部分本金，这类纠纷就太多了，因此一定要注意认真辨别，发现上当一定要在10-15(犹豫期)内及时提出退保要求，否则就可能会造成一定损失。